07. 07. 3. El euribor.

El tipo de interés que se paga por pedir un préstamo (de activo) o que te dan por tus ahorros (de pasivo), depende de muchas cosas: del riesgo de la operación (es menor si si tienes una nómina alta, muchas garantías o avalistas), la liquidez, la duración... Pero las entidades toman como referencia el Euribor, sobre el que aplican su comisión:

Se actualiza diariamente, y puedes consultar su evolución en ésta página, y podemos comprobar que actualmente está en negativo. La crisis ha dado la vuelta a todos los principios básicos de la economía.

Aunque parece un término inofensivo, tiene grandes repercusiones en la economía de las familias, ya que es la base con la que se calculan las hipotecas, y por tanto su evolución condiciona lo que paga cada familia por este concepto, aunque ahora, como está muy bajo, no es noticia.

En teoría debería fluctuar libremente según la ley de la oferta y la demanda, pero ya sabemos que el la práctica lo fija el Banco Central, ya además recientemente se ha multado al cártel bancario por manipularlo. Aunque el nuevo Euribor no se podrá manipular.

Supongo que habreis oído hablar que una hipoteca se puede pedir con un tipo de interés fijo (al 3%) o variable (El Euribor +1%). Estas son las características de cada uno:

También fueron noticia las clausulas suelo, una condición que ponían los bancos en la letra pequeña de los contratos, con la cual se protegen de las bajadas del Euribor, y que puede encarecer una hipoteca 130 € mensuales. Por ejemplo, ofrecen una tipo de interés del Euribor + 1 %, con un mínimo de un 4 %. O sea, que si el Euribor baja del 3 %, se garantizan seguir cobrando el 4 %. Esto ya fue denunciado y el Tribunal Supremo les obligó a poner también una clausula "techo", que los bancos han solventado poniendo una clausula techo altísima, del 15 %, que saben que jamás (¿...?) se va a alcanzar. Posteriormente la ley las permitió, siempre que el banco informara con suficiente claridad, poniendo en los contratos, con letra bien grande, letreros como: "Esta hipoteca tiene suelo y no siempre se beneficiará de las caídas del euríbor”, al estilo de las cajetillas de tabaco. Puedes leer la noticia completa aquí. Finalmente se decidió que el Gobierno va a obligar a los bancos a devolver las cantidades cobradas bajo este concepto.  

Otro concepto importante es la TAE, en la que, partiendo de la base del Euribor, le suma  el margen comercial y todos los demás gastos anales por comisiones que cobra el banco, de forma que se puede comparar de forma exacta lo que cobra cada banco. Aquí tienes un ejemplo:

Todavía hay gente que piensa que un tipo de interés del 5% supone devolver 5 € por cada 100 que te prestan... nada más lejos de la realidad: se trata de un interés anual, por tanto suma cada año que pasa. O sea, que a los 10 años has pagado el 50 % más. Y si es a 20 años (algo muy frecuente en las hipotecas), terminas devolviendo el doble de lo que te prestaron.

Luego hay que tener en cuenta los sistemas de amortización de un préstamo: el que se utiliza para devolver las hipotecas es el método de cuotas constantes o método francés, según el cual al principio solo pagas intereses, y progresivamente vas devolviendo el principal... de forma que si quieres anular un préstamo antes del vencimiento, tienes que devolver prácticamente todo el dinero, aunque ya hayas pagado un montón. ¡El banco nunca pierde! Puedes leer una explicación de como funciona aquí.

Y eso si no quieres pedir un préstamo expres: ellos no piden condiciones, pero te puedes encontrar con TAEs del... ¡3.700 %!

Actualmente los tipos de interés están en mínimos históricos. En este interesante artículo (está en inglés) puedes leer quienes se benefician y a quienes perjudica esta situación:

BENEFICIADOS:

• Los que han pedido dinero prestado (hipotecados), porque pagan menos intereses. 
• Las empresas que han pedido préstamos.
• El Estado, porque la deuda pública paga menos intereses.

PERJUDICADOS:

• Los ahorradores, porque no encuentran inversiones rentables para sus ahorros.
• Los bancos, porque reciben menos intereses por el dinero que prestan.

Respecto a las hipotecas, una información adicional. Cuando se pide una, el banco te obliga a contratar un seguro de hogar y de vida. A si, si la casa se quema o tu te mueres, el banco se queda con el dinero del seguro. ¡El banco nunca pierde! La trampa es que además muchos bancos te obligan a contratarlo con ellos, a unos precios superiores a los del mercado.